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L’assurance complémentaire est un contrat qui permet de bénéficier d’une couverture optimale face aux multiples frais à payer après des soins de santé. Aussi appelée complémentaire santé ou assurance maladie complémentaire, elle prend en charge une partie ou toutes les dépenses de santé non remboursées par la Sécurité sociale. Mais pour espérer une meilleure prise en charge, vous devez pouvoir choisir parmi les différents types de couvertures disponibles, celles qui s’adaptent parfaitement à vos besoins et/ou à ceux de votre famille. Découvrez l’essentiel à savoir à propos des niveaux de couvertures proposées sur le marché et des astuces pour faire le bon choix.
Comprendre les différents types de couvertures proposées
Les assureurs, à l’instar des sociétés d’assurance privées, des institutions de prévoyance, des filiales d’assurances des banques et des mutuelles, proposent divers niveaux ou types de couverture aux particuliers qui désirent bénéficier d’une prise en charge plus évoluée des soins de santé. Vous trouverez principalement sur le marché 3 niveaux ou formules de couverture plus ou moins protectrice :
- la couverture de base,
- la couverture étendue ou plus étendue,
- la couverture complète.
Chacune d’entre elles a ses caractéristiques qu’il est important de connaître avant de souscrire une assurance complémentaire santé.
Détails sur la couverture de base de la complémentaire santé
La couverture de base proposée dans les offres d’assurance maladie complémentaire ne garantit généralement que le remboursement du ticket modérateur suivant le tarif de convention du régime obligatoire. En d’autres termes, ces contrats de premier niveau couvrent que les frais laissés à la charge du patient assuré après les prestations de remboursement de l’assurance maladie obligatoire. Par cette formule, l’assureur s’engage particulièrement à rembourser les honoraires des médecins ainsi que les soins, mais dans la limite du tarif conventionné de la Sécurité sociale. Les dépassements d’honoraires ne sont donc pas pris en charge par ce type de contrat.
Que savoir de la couverture étendue ou plus étendue ?
La couverture étendue, parfois appelée couverture intermédiaire est généralement le deuxième niveau de protection proposé par les assureurs. C’est un type de contrat d’assurance maladie complémentaire avec plus de garanties et des taux de remboursement des frais de santé plus élevés que ceux du contrat de base. Sa couverture s’étend au-delà des dépenses courantes et vous bénéficiez des meilleures prestations lors d’éventuelles hospitalisations. En tant que souscripteur, vous avez en plus la possibilité de renforcer certaines garanties (dentaires, optiques, hospitalisation en chambre individuelle, etc.) selon vos besoins en termes de prise en charge de soins santé.
Les spécificités de la couverture complète
Comme son nom l’indique, la couverture complète offre une protection optimale et efficace. Elle garantit, selon les clauses du contrat, le remboursement de tous ou une grande partie des dépassements d’honoraires jusqu’au-delà du tarif conventionné du régime obligatoire. Elle offre aussi une meilleure prise en charge des frais associés aux appareils acoustiques, aux lunettes, aux prothèses dentaires, aux lentilles de contact, aux cures thermales prescrites, etc. Vous avez en plus de nombreuses garanties disponibles en option et des prestations complémentaires. Il faut toutefois noter que les cotisations de cette couverture haut de gamme sont plus onéreuses. Une couverture complète coûte parfois jusqu’à 5 fois plus cher qu’une formule de base.
L’assurance complémentaire pour les soins courants : est-ce nécessaire ?
Souscrire une assurance complémentaire pour les soins courants est nécessaire, car ils constituent un poste de dépenses important. Ce sont en effet des actes de médecine plus ou moins réguliers et liés à la vie quotidienne comme :
- les consultations chez le médecin généraliste,
- les soins pharmaceutiques,
- le détartrage des dents,
- les examens de sang,
- les prestations des infirmiers et autres auxiliaires médicaux.
Les frais de ces soins de santé inscrits dans la catégorie des soins courants sont pris en charge par l’Assurance Maladie de la Sécurité sociale qu’à un taux entre 60 % et 90 % généralement. Le reste est laissé à la charge du patient ce qui constitue le ticket modérateur.
Recourir à un complémentaire santé offrant une bonne couverture pour les soins courants est donc une bonne solution pour mieux faire face aux dépenses qu’ils engendrent. Avec un tel contrat, vous pouvez faire sur le long terme des économies sur vos frais de santé tout en ayant accès aux meilleurs soins.
Couverture des soins spécialisés : optique, dentaire, et hospitalisation
La couverture d’une assurance maladie complémentaire est généralement modulable. Cela permet de bénéficier au besoin d’une meilleure pris en charge pour certains postes de soins spécifiques. Il est par exemple possible d’élever le niveau de remboursement en ce qui concerne les soins optiques. Vous êtes ainsi mieux remboursé sur :
- les consultations chez l’ophtalmologue,
- l’achat des lunettes (verres + monture),
- les lentilles de contact,
- les examens ophtalmiques, etc.
Une couverture forte ou maximum pour les soins dentaires permet aussi de bénéficier d’un bon niveau de remboursement des consultations et des actes médicaux chez le dentiste, le chirurgien-dentiste ou le médecin stomatologiste. Une assurance complémentaire avec cette couverture spéciale est d’ailleurs conseillée, car certains soins dentaires comme la pose de facettes dentaires, l’orthodontie adulte ou la parodontologie ne sont pas remboursés par la Sécurité sociale.
Une assurance complémentaire hospitalisation vous permettra de mieux faire face aux dépenses engagées lors d’une hospitalisation à cause d’une maladie ou d’un accident. L’assureur prend ainsi en charge une bonne partie ou la totalité des frais tels que le forfait hospitalier journalier, les frais de chambre particulière, les frais de confort, etc. Selon vos besoins, personnalisez votre contrat avec les différents niveaux de remboursement (optique, dentaire et hospitalisation) qui correspondent à votre situation de santé.
Assurance complémentaire et médecines douces : une tendance en hausse
Avoir un contrat d’assurance complémentaire qui couvre les médecines douces est le choix de plusieurs français depuis quelques années. C’est une bonne option pour ceux qui désirent profiter des bienfaits de ces différentes approches thérapeutiques sans avoir à se soucier des frais qu’elles impliquent. Les assureurs proposent donc dans leurs différentes offres de complémentaire santé des garanties de couverture des médecines douces telles que :
- l’ostéopathie,
- l’hypnose,
- l’acupuncture,
- la chiropractie,assurance-complementaire-quelles-couvertures-pour-quels-besoins
- la réflexologie,assurance-complementaire-quelles-couvertures-pour-quels-besoins
- l’homéopathie,assurance-complementaire-quelles-couvertures-pour-quels-besoins
- la sophrologie,
- l’étiopathie, etc.
Les contrats sont généralement proposés avec des options de remboursement par séance ou grâce à un forfait annuel dédié. Vous pouvez opter pour ce type de couverture si vous êtes adepte de ctaines médecines douces particulièrement.
Comment adapter sa couverture complémentaire à l’évolution de ses besoins ?
Si après la souscription d’une assurance complémentaire votre situation et vos besoins ont évolué, il est possible de modifier les garanties de votre contrat à l’approche de sa date d’échéance. Les contrats d’assurance maladie complémentaire sont généralement valides pendant un an et sont reconduits tacitement. À quelques mois de la date d’expiration, vous pouvez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur pour signaler l’évolution de votre situation et formuler une demande d’adaptation de votre couverture.
Si elle est acceptée, cette modification risque d’entrainer une augmentation de vos cotisations ou l’application d’un délai de carence, notamment lorsqu’il s’agit de l’ajout de garanties supérieures à celles présentes dans le contrat en cours. Sinon vous pouvez résilier le contrat d’assurance complémentaire et souscrire à un nouveau chez un autre assureur pour obtenir une couverture réellement adaptée à vos besoins.